Los prestamistas hipotecarios cobran una multa, cuando tu rompes su contrato. Esto significa que, si vendes tu casa, podrías deberle al prestamista miles de euros en multas.
También podrías pagar multas si cancelas tu hipoteca antes de tiempo. A menos que planees ser dueño de tu casa hasta que la pagues en su totalidad, es posible que necesites flexibilidad en tu hipoteca.
Las opciones relacionadas con la flexibilidad hipotecaria incluyen si tu hipoteca:
-está abierta o cerrada
-es portátil
-es asumible
-tiene un registro de seguridad estándar o colateral
Hipotecas abiertas y cerradas
Hay algunas diferencias entre las mejores hipotecas abiertas y cerradas. La principal diferencia, es la flexibilidad que tiene para hacer pagos adicionales o cancelar tu hipoteca por completo.
Hipotecas abiertas
La tasa de interés, suele ser más alta que en una hipoteca cerrada con una duración comparable. Permite una mayor flexibilidad si planeas destinar dinero extra a tu hipoteca.
Una hipoteca abierta puede ser una buena opción para tí si:
-planeas pagar tu hipoteca pronto
-planeas vender tu casa en un futuro cercano
-crees que puedes tener dinero extra para invertir en tu hipoteca de vez en cuando
Mejores hipotecas cerradas
La tasa de interés, suele ser más baja que en una hipoteca abierta con una duración comparable.
Las hipotecas a plazo cerrado, generalmente limitan la cantidad de dinero adicional que puede destinar a tu hipoteca cada año. Tu prestamista, llama a esto un privilegio de pago anticipado y está incluido en su contrato hipotecario. No todas las hipotecas cerradas permiten privilegios de prepago. Varían de un prestamista a otro.
Una hipoteca cerrada puede ser una buena opción para ti si:
-planeas quedarte con tu casa por el resto del plazo de tu préstamo
-privilegios de prepago brindan suficiente flexibilidad para los prepagos que esperas realizar
Hipotecas portátiles
Si vendes tu casa para comprar otra, una hipoteca portátil le permite transferir tu hipoteca actual. Esto, incluye la transferencia del saldo de tu hipoteca, el tipo de interés y los términos y condiciones.
Es posible que desee considerar la portabilidad de tu hipoteca si:
-tienes términos favorables en tu hipoteca actual
-deseas evitar multas por pago anticipado por romper tu contrato hipotecario antes de tiempo
Consulta con tu prestamista para ver si tu hipoteca es elegible para la transferencia. Pregunta acerca de las restricciones que puedan aplicarse.
Si tu nueva casa cuesta menos que la cantidad que debes en tu hipoteca, puedes pagar una multa por pago anticipado. Pídele detalles a tu prestamista, si necesitas pedir prestado más dinero para tu nueva casa.
Las asumibles son las mejores hipotecas
Una hipoteca asumible, te permite hacerte cargo o asumir la hipoteca de otra persona y su propiedad. También permite, que otra persona se haga cargo de tu hipoteca y de tu propiedad. Los términos de la hipoteca original deben permanecer iguales.
Es posible que desees considerar una hipoteca asumible si:
-eres un comprador y los tipos de interés han subido desde que obtuviste tu hipoteca por primera vez
-eres un vendedor y deseas mudarte a una casa menos costosa, pero deseas evitar los cargos por pago anticipado porque te quedan varios años en tu plazo actual.
Se pueden asumir la mayoría de las hipotecas de tasa fija. Las hipotecas de tasa variable y las líneas de crédito con garantía hipotecaria no pueden hacerlo.
El prestamista, debe aprobar al comprador que quiere asumir la hipoteca. Si se aprueba, el comprador se hace cargo de los pagos restantes de la hipoteca al prestamista. El comprador también es responsable de los términos y condiciones establecidos en el contrato de hipoteca.
En algunas provincias, el vendedor puede seguir siendo personalmente responsable de la hipoteca asumible después de la venta de la propiedad. Si el comprador no realiza los pagos de la hipoteca, el prestamista puede pedirle al vendedor que realice los pagos. Algunos prestamistas pueden liberar al vendedor de la responsabilidad si aprueban al comprador para la hipoteca.
Consulta con tu prestamista para ver si tu hipoteca es asumible. Los prestamistas pueden cobrarte una tarifa por asumir una hipoteca. Tu contrato hipotecario, indica si debes pagar una tarifa para completar la transferencia.
Para una hipoteca de nuestra vivienda, debemos conseguir las mejores hipotecas con las mejores condiciones para nosotros, pues se trata de la mayor inversión de nuestra vida.
Cargos estándar y colaterales
Una hipoteca, es un préstamo garantizado por una propiedad, como una casa. Cuando sacas una hipoteca, el prestamista registra un cargo sobre tu propiedad. El tipo de cargo determina qué préstamos te permite tu prestamista asegurar contra tu propiedad.
Cargo estándar
Un cargo estándar solo asegura la hipoteca. No garantiza ningún otro préstamo que puedas tener con tu prestamista, como una línea de crédito. El cargo se registra por el monto real de tu hipoteca.
Cargo colateral
Con una hipoteca con cargo colateral, puedes asegurar varios préstamos con tu prestamista. Esto incluye una hipoteca y una línea de crédito.
El cargo se puede registrar por un monto mayor que tu hipoteca real. Esto te permite pedir prestados fondos adicionales además de tu hipoteca original en el futuro. Evita pagar tarifas para descargar tu hipoteca y registrar una nueva. Solo tienes que hacer pagos, incluidos los intereses, sobre el dinero que realmente pides prestado.
Características hipotecarias opcionales
Devolución de dinero
El reembolso, es una característica opcional en algunas hipotecas. Te da parte del monto de tu hipoteca en efectivo de inmediato. Puedes ayudarlo a pagar las cosas que necesita cuando obtiene una casa, como los honorarios legales.
Por lo general, si usas la función de devolución de efectivo, tu tipo de interés es más alta. La cantidad de interés que pagarás, puede terminar costándote más dinero del que obtienes como reembolso en efectivo.
Tu prestamista, puede poner límites a la función de devolución de efectivo. Por ejemplo, es posible que no puedas utilizar los fondos de devolución de efectivo como parte de tu pago inicial.
Es posible que tu prestamista te pida que reembolses una parte o la totalidad del monto del reembolso en efectivo. Esto suele suceder, si decides romper tu contrato hipotecario antes de que finalice el plazo.
Líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC)
Un HELOC es una forma de crédito garantizada. El prestamista usa tu casa como garantía de que tú devolverás el dinero que pediste prestado. La mayoría de las principales instituciones financieras ofrecen una HELOC combinada con una hipoteca con su propia marca. A veces también se le llama hipoteca con posibilidad de prórroga.
Los HELOC son créditos renovables. Puedes pedir dinero prestado, devolverlo y volver a pedirlo prestado, hasta un límite de crédito máximo. Combina una HELOC y una hipoteca a plazo fijo.
Por lo general, no tiene montos de reembolso fijos para una línea de crédito con garantía hipotecaria. Tu prestamista generalmente solo te exige que pagues intereses sobre el dinero que utilizas.
Seguro de título
Tu prestamista puede exigirte que obtengas un seguro de título como parte de tu contrato hipotecario. El título de una casa, es un término legal que se utiliza para definir quién es el propietario de la tierra. Cuando compras una casa, se te transfiere el título de propiedad.
El seguro de título te protege a ti y a tu prestamista contra pérdidas relacionadas con el título o la propiedad de la propiedad. Por ejemplo, el seguro de título te protege contra el fraude de título.
El fraude de título ocurre cuando se roba el título de tu casa y luego el estafador:
-vende la casa
-solicita una nueva hipoteca en su contra
Hay dos tipos de seguro de título:
-seguro de título del prestamista: protege al prestamista hasta que la hipoteca se pague en su totalidad
-Seguro de título de propiedad: protege al propietario siempre que sea propietario de la vivienda, incluso si no hay hipoteca.
Cuando obtienes un seguro de título, pagas un costo único, basado en el valor de tu casa. El costo único es una prima. Las primas generalmente cuestan entre 150 y 350, pero podrían costar más. Si no compras un seguro de título de inmediato, puedes comprarlo en una fecha posterior.
Seguro hipotecario de vida, discapacidad y enfermedad grave
Los productos de seguros hipotecarios opcionales incluyen seguros de vida, enfermedad e invalidez, consúltalo con https://www.fercogestion.com/es/mejores-hipotecas/. Estos productos opcionales son diferentes del seguro de préstamos hipotecarios.
Ellos pueden ayudarte a hacer los pagos de tu hipoteca o ayudarte a pagar el saldo de tu hipoteca si:
-pierdes tu trabajo
-resultas lesionado o discapacitado
-enfermarses críticamente
-morir
Tu prestamista, podría ofrecerte un seguro hipotecario opcional cuando obtengas una hipoteca. No es necesario que contrates el seguro para obtener la aprobación de una hipoteca. El prestamista agrega el costo de estos productos opcionales al pago de tu hipoteca.
Existen límites importantes en la cobertura que brindan los productos de seguro hipotecario opcionales. Lee tu póliza cuidadosamente y haz preguntas sobre cualquier cosa que no comprendas antes de comprar estos productos.
